Что такое дискриминация в страховании?
Дискриминация в страховании означает, что к вам относятся менее благосклонно в отношении получения страховки, чем к другому человеку, на основании одного из девяти "защищенных оснований", перечисленных в Законах о равном статусе 2000-2018 годов.
Закон делает незаконной дискриминацию в отношении страхования по любому из следующих защищенных оснований:
- Пол (мужской, женский, трансгендерный, небинарный)
- Гражданский статус (холост, женат, разведен, вдов, состоит в гражданском браке)
- Семейное положение (например, беременная, родитель или опекун)
- Сексуальная ориентация (например, гетеросексуальная, LBGTQ+)
- Религия (включая религиозную принадлежность и тех, кто не имеет убеждений)
- Возраст (для лиц в возрасте 17 лет и старше, имеющих водительские права и приобретающих автостраховку)
- Инвалидность (интеллектуальная, психическая или физическая)
- Раса (цвет кожи, национальность, этническое или национальное происхождение)
- Принадлежность к сообществу путешественников
- Получение надбавки к арендной плате, жилищной помощи или каких-либо выплат в соответствии с законами о социальном обеспечении.
Это означает, что, например, страховая компания не может предложить вам более высокую цену на автострахование только из-за вашего пола или инвалидности, если это не подпадает под исключение, предусмотренное Законами о равном статусе (см. ниже).
Виды дискриминации в страховании
Закон устанавливает четыре вида дискриминации, основанные на защищаемых основаниях, перечисленных выше. Наиболее распространенные типы - прямая и косвенная.
- Прямая дискриминация- это когда к вам относятся менее благосклонно из-за одного из защищаемых оснований. Например, это может быть дискриминация по возрасту, если страховая компания отказывается предлагать полис страхования автотранспорта лицам старше 70 лет.
- Косвенная дискриминация происходит, когда правило ставит человека из любой из девяти защищенных групп в особенно невыгодное положение по сравнению с теми, кто не входит в эту защищенную группу. Например, когда туристический полис, исключающий людей с предсуществующими медицинскими заболеваниями, также исключает тех, кто живет с другими видами инвалидности.
- Дискриминация путем вменения - это когда страховщик ошибочно полагает, что у вас есть заболевание или характеристика из списка защищенных оснований, но это не так. Например, страховая компания назначает более высокую премию тому, кто, по ее предположению, имеет инвалидность, но не имеет ее.
- Дискриминация по ассоциации - это когда страховщик относится к вам менее благосклонно из-за того, что вы связаны с другим человеком, который подпадает под одно из защищаемых оснований. Например, страховщик отказывает человеку в страховом покрытии, потому что он состоит в браке с человеком, который является членом сообщества Traveler.
На что распространяется закон?
Закон запрещает дискриминацию по девяти вышеперечисленным признакам со стороны страховых компаний, агентов или брокеров, когда они предлагают или предоставляют новые или продленные полисы. Это касается как обязательных видов страхования, таких как автострахование для водителей, так и дополнительных видов страхования, таких как страхование путешествий, жилья, жизни и здоровья.
Закон распространяется только на дискриминацию при страховании по девяти защищенным признакам - не на дискриминацию по любым другим признакам.
Кто может нести ответственность за дискриминацию?
Закон распространяется на любую компанию или частное лицо, которые предоставляют, продают или консультируют по вопросам страхования.
К ним относятся:
- Страховые компании
- агенты страховых компаний
- Страховые брокеры
- Туристические агенты или туроператоры, которые продают или оформляют страховые полисы.
Может ли быть оправдано разное отношение к страхованию?
Да. Законы о равном статусе позволяют страховым компаниям относиться к людям по-разному, если они могут это обосновать. Это означает, что они могут решать, страховать ли вас или сколько брать с вас за страховку, после оценки актуарных данных и/или других соответствующих факторов.
Например, страховщики могут в определенных случаях обосновать взимание большей платы за страховку, если актуарные данные показывают, что клиенты с предсуществующими заболеваниями статистически чаще нуждаются в стационарном лечении, чем клиенты, у которых таких заболеваний нет. Если это оправдано, то это не будет равносильно дискриминации по признаку инвалидности.
Данное исключение не применяется в случае дискриминации по половому признаку. Это означает, например, что страховая компания не имеет права использовать пол человека в качестве фактора риска при определении премии за страхование автомобиля.
Если страховщики относятся к вам менее благосклонно из-за любого из девяти перечисленных выше оснований, вы можете уведомить их о том, что рассматриваете возможность подачи иска в соответствии с Законом о равном статусе, и попросить их обосновать, почему они отнеслись к вам иначе, заполнив форму ES1. Если вас не удовлетворит их ответ, вы можете подать жалобу в Комиссию по трудовым отношениям (Workplace Relations Commission, WRC).
Как подать жалобу на дискриминацию в других видах страхования?
- Напишите в компанию письмо по форме ES1, изложив подробности своей жалобы. Вы должны сделать это в течение двух месяцев после того, как произошла дискриминация.
- Объясните, что и когда произошло, и почему вы считаете, что это нарушило закон о дискриминации в соответствии с Законом о равном статусе.
- Укажите, что если удовлетворительный ответ не будет получен в течение месяца, вы намерены обратиться в Комитет по трудовым отношениям (Workplace Relations Committee, WRC).
- Обязательно сохраните копию письма или электронного письма с подтверждением даты его отправки (например, свидетельством о заказном письме).
- Если страховщик не предоставит удовлетворительного ответа в течение месяца, вы можете заполнить и подать форму жалобы в WRC. Это следует сделать в течение шести месяцев с момента дискриминации.
Узнайте, как можно подать жалобу в Комиссию по трудовым отношениям.
В случаях дискриминации по половому признаку вы можете подать жалобу не в WRC, а в окружной суд.
Как я могу доказать, что страховщик дискриминирует меня?
Чтобы доказать факт дискриминации, полезно определить человека, с которым вы можете себя сравнить. Этот человек называется "компаратором".
Вы должны доказать, что с вами обращаются иначе, чем с человеком, который находится в схожей с вами ситуации (компаратор), но не входит в ту же защищенную группу, что и вы.
Например, дискриминацией считается, если у вас есть инвалидность и вам отказали в страховке, а Джону, у которого нет инвалидности, страховку предоставили. В этом случае Джон является компаратором.
Кто может быть компаратором?
- В большинстве случаев компаратор - это названное лицо, которое застраховано или намеревается быть застрахованным в той же компании, что и вы, но не входит в ту же защищенную группу, что и вы.
- Если вы не можете назвать конкретное лицо, вы можете использовать гипотетический пример (возможно, взятый с веб-сайта страховщика) клиента, которому были предоставлены типичные котировки на аналогичный полис.
Вы можете использовать форму ES1, упомянутую выше, чтобы запросить информацию о компараторах.
Какие доказательства мне нужны?
Доказательства могут быть следующими:
- Письменные - например, котировки страховок, письма или электронные сообщения с отказом предоставить вам страховку или продлить полис, фотографии страховых документов, а также любые сделанные вами заметки.
- Устные - показания человека, который слышал телефонный разговор (или присутствовал на встрече) между вами и страховщиком или его агентом.
Убедитесь, что на всех доказательствах указана дата их написания или получения.
Вы также можете подать запрос на доступ к данным, чтобы получить копии любой личной информации, которая хранится у страховщика.
Примеры
Автострахование: Пожилой водитель, не имеющий претензий, имеет право на продление полиса
Страховая компания отказалась продлить полис 80-летнему водителю с шестилетним бонусом за отсутствие претензий, но приняла заявление от его соседа, 30-летнего водителя с таким же стажем отсутствия претензий. Пенсионер подал жалобу на основании дискриминации по возрасту и добился успеха.
Страхование автомобилей: Полисов "на все случаи жизни" недостаточно
Страховая компания отказалась предоставить предложение 77-летнему водителю в соответствии с политикой, согласно которой она не принимает новых клиентов в возрасте старше 70 лет. Водитель заявил, что это дискриминация по возрасту. Компания обосновала свою политику тем, что, согласно статистике, пожилые водители попадают в аварии чаще, чем молодые. Специалист по вопросам равенства признал наличие статистики, но сказал, что она не оправдывает политику полного отказа от кандидатов старше 70 лет, поскольку компания должна учитывать такие факторы, как состояние здоровья водителя и наличие бонуса за отсутствие претензий. Они также отметили, что компания подписала Соглашение об отклонении страховых случаев, которое гласит: "Ни один страховщик не должен отклонять риск только на основании возраста водителя".
Страхование путешествий: Премии могут расти с возрастом
Два пассажира круиза в возрасте 80 лет пожаловались, что их страховщик предложил полис, который не покрывал их предсуществующие заболевания и был в шесть раз дороже, чем тот, который они купили для аналогичного круиза двумя годами ранее. По их мнению, это было равносильно дискриминации по признакам возраста и инвалидности. Они утверждали, что страховщик должен был принять во внимание их отличное общее состояние здоровья и не должен был относить их к группе риска только потому, что им было за 80.
Страховщик представил актуарные доказательства того, что более высокие страховые взносы были оправданы для пожилых клиентов, поскольку они подвергались большему риску заболеть и потребовать компенсацию за это. Офицер по рассмотрению споров согласился с тем, что условия и премии компании в данном случае были оправданы, поскольку основывались на достоверной статистике. В результате страховая компания не обязана была предоставлять более дешевое предложение двум пожилым людям.
Что делать, если мне отказали в автостраховании?
В качестве отдельного и параллельного способа вы можете обратиться в Комитет по отклоненным случаям Insurance Ireland.
Вы должны:
- Предоставить доказательства того, что вам отказали в страховом покрытии по крайней мере три страховщика.
- Указать дату обращения в каждую компанию и дату отказа.
- Указать причины, по которым они отказали вам в страховании.
Комитет по отклоненным случаям прикажет первому страховщику, к которому вы обратились (или любой другой страховой компании, продавшей вам полис за последние три года), прислать вам предложение. Комитет может решить, является ли цена настолько высокой или ограничительной, что это равносильно отказу в страховом покрытии. Единственное законное основание, по которому страховщик может отказать в страховом покрытии, - это если его предоставление противоречит общественным интересам.
Комитет по отклоненным случаям также может помочь, если страховщик отказывается добавить дополнительного водителя в ваш существующий полис.
Контакт:
Insurance Ireland
Центр страхования
5 Харбормастер Плейс
IFSC
Дублин 1
DO1 E7E8
Телефон: 01 676 1820
Электронная почта: declined@insuranceireland.eu
Могу ли я обратиться с жалобой к Омбудсмену по финансовым услугам и пенсиям (FSPO)?
В некоторых случаях вы можете обратиться с жалобой к Омбудсмену по финансовым услугам и пенсиям (FSPO) как отдельный и параллельный процесс, параллельный обращению в WRC.
Прежде чем обращаться в FSPO, вы должны сначала подать жалобу страховщику и дать ему время на ее разрешение. За пользование услугами FSPO плата не взимается, но если вы наймете юридического представителя, вам придется оплатить его услуги.