¿Qué es la discriminación en los seguros?
Discriminación en los seguros significa recibir un trato menos favorable que otra persona a la hora de obtener un seguro, por uno de los nueve "motivos protegidos" enumerados en las Leyes de Igualdad de 2000 a 2018.
La ley prohíbe discriminar en materia de seguros por cualquiera de los siguientes motivos protegidos:
- Sexo (masculino, femenino, transgénero, no binario)
- Estado civil (soltero, casado, separado, divorciado, viudo, pareja de hecho).
- Situación familiar (embarazo, paternidad, cuidado de otras personas, etc.).
- Orientación sexual (heterosexual, LBGTQ+)
- Religión (incluidos los antecedentes religiosos y los que no tienen creencias)
- Edad (para mayores de 17 años que tengan carné de conducir y contraten un seguro de automóvil)
- Discapacidad (intelectual, mental o física)
- Raza (color, nacionalidad, origen étnico o nacional)
- Pertenencia a la comunidad de viajeros
- Percibir un suplemento de alquiler, una ayuda a la vivienda o cualquier pago en virtud de las Leyes de Bienestar Social.
Esto significa que, por ejemplo, una compañía de seguros no puede ofrecerle un precio más alto por un seguro de automóvil por el mero hecho de ser mujer o tener una discapacidad, a menos que se trate de una exención contemplada en las Leyes de Igualdad (véase más abajo).
Tipos de discriminación en los seguros
La ley establece cuatro tipos de discriminación basados en los motivos protegidos enumerados anteriormente. Los tipos más comunes son la directa y la indirecta.
- Ladiscriminación directase produce cuando recibe un trato menos favorable por uno de los motivos protegidos. Por ejemplo, puede ser discriminación por edad si una compañía de seguros se niega a ofrecer una póliza de automóvil a cualquier persona mayor de 70 años.
- Ladiscriminación indirecta se produce cuando una norma coloca a una persona de cualquiera de los nueve grupos protegidos en una situación de desventaja particular con respecto a alguien que no pertenece a ese grupo protegido. Por ejemplo, cuando una póliza de viaje que excluye a las personas con una afección médica preexistente también excluye a cualquier persona con otro tipo de discapacidad.
- Ladiscriminación por imputación se produce cuando una aseguradora asume erróneamente que usted padece una afección o característica de la lista de motivos protegidos, pero no es así. Por ejemplo, cuando una compañía de seguros cobra una prima más alta a alguien que supone que tiene una discapacidad, pero no es así.
- Ladiscriminación por asociación se produce cuando una aseguradora le trata de forma menos favorable debido a su asociación con otra persona que entra dentro de uno de los motivos protegidos. Por ejemplo, cuando una aseguradora se niega a cubrir a una persona porque está casada con alguien que es miembro de la comunidad Traveler.
¿Qué cubre la ley?
La ley prohíbe la discriminación por los nueve motivos mencionados por parte de los proveedores, agentes o corredores de seguros a la hora de cotizar o proporcionar nuevas pólizas o renovaciones. Esto incluye las coberturas obligatorias, como el seguro de automóvil para los conductores, y los seguros opcionales, como los de viaje, hogar, vida y asistencia sanitaria.
La ley sólo cubre la discriminación en materia de seguros basada en los nueve motivos protegidos, pero no la discriminación por cualquier otro motivo.
¿Quién puede ser responsable de discriminación?
La ley se aplica a cualquier empresa o persona que proporcione, venda o asesore sobre seguros.
Entre ellos se incluyen:
- Compañías de seguros
- Agentes de compañías de seguros
- Corredores de seguros
- Agencias de viajes u operadores turísticos que vendan o concierten pólizas de seguros
¿Puede justificarse un trato diferente en los seguros?
Sí. Las Leyes de Igualdad de Trato permiten a los proveedores de seguros tratar a las personas de forma diferente cuando puedan justificarlo. Esto significa que pueden decidir si le aseguran o cuánto le cobran por el seguro tras una evaluación de los datos actuariales y/u otros factores pertinentes.
Por ejemplo, en determinados casos las aseguradoras pueden justificar que se cobre más por el seguro si los datos actuariales demuestran que los clientes con enfermedades preexistentes tienen estadísticamente más probabilidades de requerir tratamiento hospitalario que los clientes que no las padecen. Si está justificado, esto no equivaldrá a una discriminación por motivos de discapacidad.
Esta excepción no se aplica en caso de discriminación por razón de sexo. Esto significa, por ejemplo, que un proveedor de seguros no está autorizado a utilizar el sexo de una persona como factor de riesgo a la hora de determinar la prima de su seguro de coche.
Si las aseguradoras le tratan de forma menos favorable por alguno de los nueve motivos protegidos enumerados anteriormente, puede notificarles que está considerando la posibilidad de presentar una reclamación en virtud de las Leyes de Igualdad de Estatus y pedirles que justifiquen por qué le han tratado de forma diferente mediante un formulario ES1. Si no está satisfecho con su respuesta, puede presentar su queja ante la Comisión de Relaciones Laborales (WRC).
¿Cómo puedo presentar una denuncia por discriminación en otro tipo de seguros?
- Escriba a la compañía mediante el formulario ES1, exponiendo los detalles de su reclamación. Debe hacerlo en el plazo de dos meses a partir del momento en que se produjo la discriminación.
- Explique qué ocurrió y cuándo, y por qué cree que infringió la ley sobre discriminación en virtud de las Leyes de Igualdad.
- Indique que, si no recibe una respuesta satisfactoria en el plazo de un mes, tiene intención de llevar el caso ante el Comité de Relaciones Laborales (WRC).
- Conserva una copia de la carta o correo electrónico, con prueba de la fecha de envío (por ejemplo, un certificado de correo certificado).
- Si la aseguradora no te da una respuesta satisfactoria en el plazo de un mes, puedes rellenar y enviar un formulario de reclamación al WRC. Debe hacerlo en el plazo de seis meses a partir de la fecha de discriminación.
Descubra cómo puede presentar una queja ante la Comisión de Relaciones Laborales.
En los casos de discriminación por razón de sexo, puede optar por presentar una denuncia ante el Tribunal de Circuito en lugar de ante la Comisión de Relaciones Laborales.
¿Cómo puedo demostrar que estoy siendo discriminado por una aseguradora?
Para demostrar la discriminación, es útil identificar a una persona con la que pueda compararse. Esta persona se denomina "comparador".
Debe demostrar que se le trata de forma diferente a una persona que se encuentra en una situación similar a la suya (el comparador), pero que no pertenece al mismo grupo protegido que usted.
Por ejemplo, se considera discriminación si usted tiene una discapacidad y se le deniega el seguro, pero a Juan, que no tiene ninguna discapacidad, se le proporciona un seguro. En este caso, John es el comparador.
¿Quién puede ser el comparador?
- En la mayoría de los casos, el comparador es una persona determinada que está asegurada, o tiene intención de estarlo, por la misma compañía que usted, pero que no pertenece al mismo grupo protegido que usted.
- Si no puede identificar a una persona real, puede utilizar un ejemplo hipotético (quizás tomado de la página web de la aseguradora) de un cliente al que se le ofrecen presupuestos típicos para una póliza similar.
Puede utilizar el formulario ES1 mencionado anteriormente para solicitar información sobre comparables.
¿Qué pruebas necesito?
Las pruebas pueden ser:
- Escritas: por ejemplo, presupuestos de seguros, cartas o correos electrónicos en los que se deniegue la contratación de un seguro o la renovación de la póliza y fotos de los documentos de la póliza, así como cualquier nota que haya tomado al respecto.
- Hablada: una declaración de una persona que haya escuchado una llamada telefónica (o asistido a una reunión) entre usted y la aseguradora o su agente.
Asegúrese de que todas las pruebas indiquen la fecha en que fueron escritas o recibidas.
También puede presentar una solicitud de acceso a los datos para obtener copias de cualquier información personal que la aseguradora tenga sobre usted.
Ejemplos
Seguro de automóvil: Un conductor mayor sin siniestros tiene derecho a renovar la póliza.
Una compañía de seguros se negó a renovar la póliza de un conductor de 80 años con seis años de antigüedad sin siniestros, pero aceptó la solicitud de un vecino suyo de 30 años con el mismo historial. El pensionista presentó una reclamación por discriminación por razón de edad, que prosperó.
Seguro de coche: Las pólizas generales no bastan
Una aseguradora de automóviles se negó a dar un presupuesto a un conductor de 77 años, de acuerdo con su política de no aceptar nuevos clientes mayores de 70 años. El conductor alegó discriminación por razón de edad. La compañía justificó su política alegando que las estadísticas mostraban que los conductores mayores tenían más accidentes que los jóvenes. El responsable de igualdad reconoció las estadísticas, pero dijo que no justificaban una política general de rechazo de los solicitantes mayores de 70 años, ya que la empresa también debía tener en cuenta factores como la salud del conductor y la bonificación por no siniestralidad. También señaló que la compañía había suscrito el Acuerdo de Casos Rechazados, que establece que "ninguna aseguradora rechazará un riesgo basándose únicamente en la edad del conductor".
Seguro de viaje: Las primas pueden subir con la edad
Dos pasajeros de crucero de unos 80 años se quejaron de que su aseguradora les ofrecía una póliza que no cubría sus enfermedades preexistentes y era seis veces más cara que la que habían contratado para un crucero similar dos años antes. Sostuvieron que esto equivalía a discriminación por motivos de edad y discapacidad. Argumentaron que la aseguradora debería haber tenido en cuenta su excelente estado de salud general y no haberlos identificado como riesgos para la salud por el mero hecho de tener más de 80 años.
La aseguradora presentó pruebas actuariales que demostraban que las primas más elevadas estaban justificadas para los clientes de más edad, ya que corrían un mayor riesgo de enfermar y reclamar una indemnización por ello. El Adjudication Officer estuvo de acuerdo en que las condiciones y primas de la compañía estaban justificadas en este caso porque se basaban en estadísticas sólidas. En consecuencia, la compañía de seguros no tuvo que ofrecer un presupuesto más barato a las dos personas mayores.
¿Qué puedo hacer si me deniegan el seguro del automóvil?
Como vía independiente y paralela, también puede acudir al Comité de Casos Rechazados de Insurance Ireland.
Debe:
- Demostrar que al menos tres aseguradoras le han denegado la cobertura del seguro del automóvil.
- Indicar la fecha en que solicitó la cobertura a cada compañía y la fecha en que se la denegaron.
- Indicar las razones que le dieron para denegarle la cobertura.
La Comisión de Casos Rechazados ordenará a la primera aseguradora a la que se dirigió (o a cualquier otra aseguradora que le haya vendido una póliza en los últimos tres años) que le envíe un presupuesto. El Comité puede decidir si el presupuesto es tan elevado o restrictivo que equivale a una denegación de cobertura. El único motivo legal por el que una aseguradora puede denegar la cobertura es si proporcionarla va en contra del interés público.
El Comité de Casos Rechazados también puede ayudarle si una aseguradora se niega a añadir un conductor adicional a su póliza actual.
Contacto:
Seguros Irlanda
Centro de Seguros
5 Harbourmaster Place
IFSC
Dublín 1
DO1 E7E8
Teléfono 01 676 1820
Correo electrónico: declined@insuranceireland.eu
¿Puedo reclamar ante el Defensor del Pueblo para Servicios Financieros y Pensiones (FSPO)?
En determinados casos, puede presentar una reclamación al Defensor del Pueblo en materia de Servicios Financieros y P ensiones (FSPO) como procedimiento independiente y paralelo a la reclamación ante el WRC.
Antes de reclamar ante el FSPO, debe presentar la reclamación a la aseguradora y darle tiempo para que la resuelva. Recurrir a los servicios del FSPO es gratuito, pero si contrata a un representante legal tendrá que pagar sus honorarios.