Що таке дискримінація у страхуванні?
Дискримінація у страхуванні означає, що до вас ставляться менш прихильно при отриманні страховки, ніж до іншої особи, на підставі однієї з дев'яти "захищених підстав", перелічених у Законах про рівний статус 2000-2018 років.
Закон забороняє дискримінацію у сфері страхування за будь-якою з наведених нижче захищених ознак:
- Стать (чоловіча, жіноча, трансгендерна, небінарна)
- Цивільний стан (неодружений, одружений, розлучений, вдівець, вдова, у цивільному партнерстві)
- Сімейний статус (наприклад, вагітна, батьки або опікуни)
- Сексуальна орієнтація (наприклад, гетеросексуальна, ЛГБТК+)
- Релігія (включаючи релігійне походження та тих, хто не має віри)
- Вік (для осіб віком від 17 років, які мають водійське посвідчення та купують автоцивілку)
- Інвалідність (інтелектуальна, психічна або фізична)
- Раса (колір шкіри, національність, етнічне або національне походження)
- Належність до спільноти мандрівників
- Отримання надбавки до орендної плати, житлової допомоги або будь-якої іншої виплати відповідно до законів про соціальний захист.
Це означає, що, наприклад, страхова компанія не може запропонувати вам вищу ціну на автострахування лише через вашу стать або інвалідність, якщо тільки це не підпадає під виняток, передбачений Законами про рівний статус (див. нижче).
Види дискримінації у страхуванні
Закон встановлює чотири типи дискримінації на основі захищених ознак, перерахованих вище. Найпоширенішими є пряма та непряма дискримінація.
- Пряма дискримінація- це коли до вас ставляться менш прихильно через одну із захищених ознак. Наприклад, це може бути дискримінація за віком, якщо страхова компанія відмовляє в автоцивілці особам, старшим за 70 років.
- Непряма дискримінація має місце, коли правило ставить особу, яка належить до однієї з дев'яти захищених груп, в особливо невигідне становище порівняно з тими, хто не належить до цієї захищеної групи. Наприклад, коли поліс страхування подорожей, який виключає людей з уже існуючими захворюваннями, також виключає всіх, хто живе з іншими видами інвалідності.
- Дискримінація шляхом приписування - це коли страховик помилково припускає, що ви маєте стан або характеристику зі списку захищених підстав, але це не так. Наприклад, коли страхова компанія призначає вищий страховий внесок особі, яка, на їхню думку, має інвалідність, але не має її.
- Дискримінація за асоціацією - це коли страховик ставиться до вас менш прихильно через вашу асоціацію з іншою особою, яка підпадає під одну із захищених ознак. Наприклад, коли страховик відмовляє особі в покритті через те, що вона одружена з кимось, хто є членом спільноти мандрівників.
На що поширюється дія закону?
Закон забороняє дискримінацію за дев'ятьма вищезазначеними ознаками з боку страхових компаній, агентів або брокерів, коли вони пропонують або надають нові поліси чи продовжують їх дію. Це стосується як обов'язкових видів страхування, таких як автоцивілка для водіїв, так і необов'язкових видів страхування, таких як страхування подорожей, житла, життя та здоров'я.
Закон охоплює лише дискримінацію у страхуванні на основі дев'яти захищених ознак, але не дискримінацію на будь-якій іншій підставі.
Хто може нести відповідальність за дискримінацію?
Закон поширюється на будь-яку компанію або фізичну особу, яка надає, продає або консультує щодо страхування.
До них відносяться
- Страхові компанії
- Агенти страхових компаній
- страхові брокери
- туристичні агенти або туроператори, які продають або організовують страхові поліси
Чи може бути виправданим різне ставлення у страхуванні?
Так. Закони про рівний статус дозволяють страховим компаніям ставитися до людей по-різному, якщо вони можуть це обґрунтувати. Це означає, що вони можуть вирішувати, чи страхувати вас або скільки стягувати з вас за страхування після оцінки актуарних даних та/або інших відповідних факторів.
Наприклад, страховики можуть у певних випадках обґрунтовано стягувати більшу плату за страхування, якщо актуарні дані демонструють, що клієнти, які вже мають певні захворювання, статистично більш схильні до необхідності стаціонарного лікування, ніж клієнти, які не мають таких захворювань. Якщо це виправдано, це не буде дискримінацією за ознакою інвалідності.
Цей виняток не застосовується у випадку дискримінації за ознакою статі. Це означає, наприклад, що страхова компанія не має права використовувати стать людини як фактор ризику при визначенні страхової премії за автострахування.
Якщо страховики ставляться до вас менш прихильно через будь-яку з дев'яти захищених підстав, перерахованих вище, ви можете повідомити їх про те, що ви розглядаєте можливість подати позов відповідно до Законів про рівний статус, і попросити їх обґрунтувати, чому вони ставилися до вас по-іншому, за допомогою форми ES1. Якщо ви не задоволені їхньою відповіддю, ви можете подати скаргу до Комісії з трудових відносин (Workplace Relations Commission, WRC).
Як подати скаргу на дискримінацію в інших видах страхування?
- Напишіть в компанію заяву за формою ES1, в якій викладіть деталі вашої скарги. Ви повинні зробити це протягом двох місяців з моменту, коли відбулася дискримінація.
- Поясніть, що і коли сталося, і чому ви вважаєте, що це порушує закон про дискримінацію відповідно до Актів про рівний статус.
- Зазначте, що якщо протягом місяця ви не отримаєте задовільної відповіді, ви маєте намір подати скаргу до Комітету з трудових відносин (Workplace Relations Committee, WRC).
- Обов'язково збережіть копію свого листа або електронного повідомлення з підтвердженням дати його відправлення (наприклад, свідоцтво про відправлення рекомендованого листа).
- Якщо страховик не надасть задовільної відповіді протягом одного місяця, ви можете заповнити та подати Форму скарги до Комітету з трудових відносин (WRC). Це потрібно зробити протягом шести місяців з дати дискримінації.
Дізнайтеся, як подати скаргу до Комісії з трудових відносин.
У випадках, пов'язаних з дискримінацією за ознакою статі, ви можете подати скаргу до Окружного суду, а не до Комісії з трудових відносин.
Як я можу довести, що мене дискримінує страховик?
Щоб довести факт дискримінації, корисно знайти людину, з якою ви можете порівняти себе. Ця особа називається "компаратором".
Ви повинні показати, що до вас ставляться інакше, ніж до людини, яка перебуває у схожій ситуації з вами (компаратором), але не належить до тієї ж захищеної групи, що і ви.
Наприклад, це дискримінація, якщо ви маєте інвалідність і вам відмовляють у страхуванні, а Джону, який не має інвалідності, надають страховку. У цьому випадку Джон є компаратором.
Хто може бути компаратором?
- У більшості випадків компаратором є названа особа, яка застрахована або має намір застрахуватися в тій самій компанії, що й ви, але не належить до тієї самої захищеної групи, що й ви.
- Якщо ви не можете ідентифікувати реальну особу, ви можете використати гіпотетичний приклад (можливо, взятий з веб-сайту страховика) клієнта, якому надаються типові ціни на подібний поліс.
Ви можете використовувати форму ES1, згадану вище, щоб попросити інформацію про компараторів.
Які докази мені потрібні?
Докази можуть бути
- Письмові - такі як страхові пропозиції, листи або електронні листи з відмовою надати вам страховку або поновити ваш поліс, фотографії страхових документів, а також будь-які нотатки, які ви могли зробити в той час.
- Усні свідчення - заява особи, яка чула телефонну розмову (або була присутня на зустрічі) між Вами та страховиком або його агентом.
Переконайтеся, що на всіх доказах вказана дата їх написання або отримання.
Ви також можете подати запит на доступ до даних, щоб отримати копії будь-якої особистої інформації, яку зберігає про вас страховик.
Приклади
Автострахування: Водій похилого віку, який не має претензій, має право на поновлення
Страхова компанія відмовилася поновити поліс 80-річному водієві з шестирічним бонусом за відсутність претензій, але прийняла заяву від його сусіда, 30-річного водія з такою ж історією без претензій. Пенсіонер подав скаргу на підставі дискримінації за віком і був задоволений.
Автострахування: Загальних полісів недостатньо
Автостраховик відмовив 77-річному водієві у наданні страхового полісу, посилаючись на свою політику не приймати нових клієнтів віком понад 70 років. Водій назвав це дискримінацією за віком. Компанія обґрунтувала свою політику тим, що, згідно зі статистикою, старші водії потрапляють в аварії частіше, ніж молодші. Інспектор з питань рівності визнав статистичні дані, але сказав, що вони не виправдовують загальну політику відмови заявникам старше 70 років, оскільки компанія повинна також брати до уваги такі фактори, як стан здоров'я водія та бонус за відсутність претензій. Він також зазначив, що компанія підписала Угоду про відмову у виплаті страхового відшкодування, в якій зазначено: "Жоден страховик не може відмовити у виплаті страхового відшкодування лише на підставі віку водія".
Туристичне страхування: Страхові внески можуть зростати з віком
Двоє пасажирів круїзу у віці 80 років поскаржилися на те, що їхній страховик запропонував поліс, який не покривав їхні попередні захворювання і був у шість разів дорожчим, ніж той, який вони придбали для аналогічного круїзу двома роками раніше. Вони вважали, що це було дискримінацією за ознаками віку та інвалідності. Вони стверджували, що страховик повинен був взяти до уваги їх відмінний загальний стан здоров'я і не повинен був визначати їх як групу ризику для здоров'я тільки тому, що їм було більше 80 років.
Страховик надав актуарні докази того, що вищі страхові внески були виправдані для літніх клієнтів, оскільки вони мали вищий ризик захворіти і вимагати компенсації за це. Арбітр погодився з тим, що умови компанії та страхові премії були виправдані в даному випадку, оскільки вони базувалися на надійних статистичних даних. В результаті, страхова компанія не повинна була надавати дешевшу пропозицію двом літнім людям.
Що робити, якщо мені відмовили в автоцивілці?
Як окремий і паралельний шлях, ви також можете звернутися до Комітету з розгляду відхилених справ Страхової Ірландії.
Ви повинні:
- Надати докази того, що вам було відмовлено в автострахуванні щонайменше трьома страховиками.
- Вкажіть дату, коли ви звернулися до кожної компанії, і дату, коли вони вам відмовили.
- Вказати причини відмови у покритті.
Комітет з розгляду відхилених справ зобов'яже першу страхову компанію, до якої ви звернулися (або будь-яку іншу страхову компанію, яка продала вам поліс за останні три роки), надіслати вам комерційну пропозицію. Комітет може вирішити, чи є ця пропозиція настільки високою або обмежувальною, що це означає відмову у покритті. Єдиною законною підставою, на якій страховик може відмовити у покритті, є те, що його надання суперечить суспільним інтересам.
Комітет з розгляду відхилених справ також може допомогти, якщо страховик відмовляється вписати додаткового водія в існуючий поліс.
Звертайтеся:
Insurance Ireland
Страховий центр
5 Harbourmaster Place
IFSC
Дублін 1
DO1 E7E8
Телефон 01 676 1820
Електронна пошта: declined@insuranceireland.eu
Чи можу я поскаржитися до Омбудсмена з фінансових послуг та пенсійного забезпечення (FSPO)?
У певних випадках ви можете подати скаргу до Омбудсмена з фінансових послуг та пенсійного забезпечення (FSPO) як окремий і паралельний процес до скарги до WRC.
Перш ніж подавати скаргу до FSPO, ви повинні спочатку подати скаргу страховику і дати йому час на її вирішення. Користування послугами FSPO є безкоштовним, але якщо ви наймаєте юридичного представника, вам доведеться сплатити його гонорар.