Qu'est-ce que la discrimination en matière d'assurance ?
La discrimination en matière d'assurance consiste à être traité moins favorablement qu'une autre personne en ce qui concerne l'obtention d'une assurance, sur la base de l'un des neuf "motifs protégés" énumérés dans les lois sur l'égalité de statut (Equal Status Acts) 2000-2018.
La loi rend illégale toute discrimination en matière d'assurance fondée sur l'un des motifs protégés suivants :
- le sexe (masculin, féminin, transgenre, non binaire)
- Statut civil (célibataire, marié, séparé, divorcé, veuf, en partenariat civil)
- Situation de famille (enceinte, parent ou personne s'occupant d'un enfant)
- Orientation sexuelle (hétérosexuelle, LBGTQ+)
- la religion (y compris les antécédents religieux et les personnes sans croyance)
- Âge (pour les personnes âgées de 17 ans ou plus qui possèdent un permis de conduire et souscrivent une assurance automobile)
- Handicap (intellectuel, mental ou physique)
- Race (couleur, nationalité, origine ethnique ou nationale)
- Appartenance à la communauté des voyageurs
- la perception d'un supplément au loyer, d'une aide au logement ou d'un paiement au titre des lois sur la protection sociale.
Cela signifie, par exemple, qu'une compagnie d'assurance ne peut pas vous proposer un devis plus élevé pour une assurance automobile simplement en raison de votre sexe ou d'un handicap, à moins qu'il ne s'agisse d'une exemption prévue par les lois sur l'égalité de statut (voir ci-dessous).
Types de discrimination en matière d'assurance
La loi définit quatre types de discrimination fondés sur les motifs protégés énumérés ci-dessus. Les types les plus courants sont la discrimination directe et la discrimination indirecte.
- Il y adiscrimination directelorsque vous êtes traité moins favorablement en raison de l'un des motifs protégés. Par exemple, il peut s'agir d'une discrimination fondée sur l'âge si une compagnie d'assurance refuse d'offrir une police d'assurance automobile à une personne âgée de plus de 70 ans.
- Il y adiscrimination indirecte lorsqu'une règle désavantage particulièrement une personne appartenant à l'un des neuf groupes protégés par rapport à une personne n'appartenant pas à ce groupe. Par exemple, lorsqu'une police d'assurance voyage qui exclut les personnes souffrant d'une maladie préexistante exclut également les personnes vivant avec d'autres types de handicap.
- Il y adiscrimination par imputation lorsqu'un assureur suppose à tort que vous présentez une affection ou une caractéristique figurant sur la liste des motifs protégés, alors que ce n'est pas le cas. Par exemple, lorsqu'une compagnie d'assurance propose une prime plus élevée à une personne dont elle suppose qu'elle est handicapée, mais qui ne l'est pas.
- Il y adiscrimination par association lorsqu'un assureur vous traite de manière moins favorable en raison de votre association avec une autre personne qui relève de l'un des motifs protégés. Par exemple, lorsqu'un assureur refuse de couvrir une personne parce qu'elle est mariée à un membre de la communauté des voyageurs.
Que couvre la loi ?
La loi interdit toute discrimination fondée sur les neuf motifs susmentionnés de la part des fournisseurs, agents ou courtiers d'assurance lorsqu'ils établissent des devis ou proposent de nouvelles polices ou des renouvellements. Cela concerne les couvertures obligatoires, telles que l'assurance automobile pour les conducteurs, et les assurances facultatives pour les voyages, l'habitation, la vie et les soins de santé.
La loi ne couvre que les discriminations en matière d'assurance fondées sur les neuf motifs protégés, et non les discriminations fondées sur d'autres motifs.
Qui peut être responsable d'une discrimination ?
La loi s'applique à toute entreprise ou personne qui fournit, vend ou conseille des assurances.
Il s'agit notamment des personnes suivantes
- les compagnies d'assurance
- les agents des compagnies d'assurance
- les courtiers d'assurance
- les agences de voyage ou les voyagistes qui vendent ou organisent des polices d'assurance.
Une différence de traitement dans le domaine de l'assurance peut-elle être justifiée ?
Oui. Les lois sur l'égalité de statut autorisent les compagnies d'assurance à traiter les gens différemment lorsqu'elles peuvent le justifier. Cela signifie qu'ils peuvent décider de vous assurer ou de vous facturer une assurance après avoir évalué les données actuarielles et/ou d'autres facteurs pertinents.
Par exemple, les assureurs peuvent, dans certains cas, justifier une tarification plus élevée si les données actuarielles démontrent que les clients souffrant de maladies préexistantes sont statistiquement plus susceptibles d'avoir besoin d'un traitement hospitalier que les clients ne souffrant pas de ces maladies. Si cela est justifié, il ne s'agira pas d'une discrimination fondée sur le handicap.
Cette exception ne s'applique pas à la discrimination fondée sur le sexe. Cela signifie, par exemple, qu'un assureur n'est pas autorisé à utiliser le sexe d'une personne comme facteur de risque pour déterminer la prime d'assurance automobile.
Si les assureurs vous traitent moins favorablement en raison de l'un des neuf motifs protégés énumérés ci-dessus, vous pouvez les informer que vous envisagez de déposer une plainte en vertu des lois sur l'égalité de statut et leur demander de justifier la raison pour laquelle ils vous ont traité différemment au moyen d'un formulaire ES1. Si vous n'êtes pas satisfait de leur réponse, vous pouvez déposer une plainte auprès de la Commission des relations sur le lieu de travail (Workplace Relations Commission - WRC).
Comment déposer une plainte pour discrimination dans d'autres types d'assurance ?
- Écrivez à la compagnie au moyen du formulaire ES1, en exposant les détails de votre plainte. Vous devez le faire dans un délai de deux mois à compter de la date à laquelle la discrimination a eu lieu.
- Expliquez ce qui s'est passé et quand, et pourquoi vous pensez qu'il s'agit d'une infraction à la loi sur la discrimination en vertu des lois sur l'égalité de statut.
- Indiquez que, si vous ne recevez pas de réponse satisfaisante dans un délai d'un mois, vous avez l'intention de porter l'affaire devant le Comité des relations sur le lieu de travail (CRT).
- Veillez à conserver une copie de votre lettre ou de votre courriel, ainsi qu'une preuve de la date d'envoi (par exemple, un certificat d'envoi recommandé).
- Si l'assureur n'apporte pas de réponse satisfaisante dans un délai d'un mois, vous pouvez remplir et soumettre un formulaire de plainte au CMR. Vous devez le faire dans les six mois suivant la date de la discrimination.
Découvrez comment déposer une plainte auprès de la Commission des relations sur le lieu de travail.
Dans les cas de discrimination fondée sur le sexe, vous pouvez choisir de déposer une plainte auprès de la Circuit Court plutôt qu'auprès de la WRC.
Comment puis-je prouver que je fais l'objet d'une discrimination de la part d'un assureur ?
Pour démontrer une discrimination, il est utile d'identifier une personne à laquelle vous pouvez vous comparer. Cette personne est appelée le "comparateur".
Vous devez démontrer que vous êtes traité différemment d'une personne qui se trouve dans une situation similaire à la vôtre (le comparateur), mais qui n'appartient pas au même groupe protégé que vous.
Par exemple, il y a discrimination si vous avez un handicap et que l'on vous refuse une assurance, alors que Jean, qui n'a pas de handicap, bénéficie d'une assurance. Dans ce cas, Jean est le comparateur.
Qui peut être le comparateur ?
- Dans la plupart des cas, le comparateur est une personne nommément désignée qui est ou a l'intention d'être assurée par la même compagnie que vous, mais qui n'appartient pas au même groupe protégé que vous.
- Si vous ne pouvez pas identifier une personne réelle, vous pouvez utiliser un exemple hypothétique (peut-être tiré du site web de l'assureur) d'un client à qui l'on propose des devis types pour une police similaire.
Vous pouvez utiliser le formulaire ES1 susmentionné pour demander des informations sur les comparateurs.
De quelles preuves ai-je besoin ?
Les preuves peuvent être
- écrites - comme des devis d'assurance, des lettres ou des courriels refusant de vous fournir une assurance ou de renouveler votre police, des photos des documents de la police, ainsi que toutes les notes que vous avez pu prendre à l'époque.
- Parlée - déclaration d'une personne qui a entendu un appel téléphonique (ou assisté à une réunion) entre vous et l'assureur ou son agent.
Assurez-vous que toutes les preuves indiquent la date à laquelle elles ont été écrites ou reçues.
Vous pouvez également faire une demande d'accès aux données personnelles pour obtenir des copies de toutes les informations personnelles que votre assureur détient sur vous.
Exemples de demandes
Assurance automobile : Un conducteur âgé sans sinistre a le droit de renouveler sa police.
Une compagnie d'assurance a refusé de renouveler la police d'un conducteur de 80 ans qui n'avait pas eu de sinistre depuis six ans, mais a accepté la demande de son voisin, âgé de 30 ans, qui n'avait pas eu de sinistre depuis plus de six ans. Le retraité a porté plainte pour discrimination fondée sur l'âge et a obtenu gain de cause.
Assurance automobile : Les polices générales ne suffisent pas
Un assureur automobile a refusé d'établir un devis pour un conducteur de 77 ans, conformément à sa politique consistant à ne pas accepter de nouveaux clients âgés de plus de 70 ans. Le conducteur a déclaré qu'il s'agissait d'une discrimination fondée sur l'âge. La compagnie a justifié sa politique par le fait que les statistiques montraient que les conducteurs âgés avaient plus d'accidents que les jeunes. Le responsable de l'égalité a reconnu l'existence de ces statistiques, mais a déclaré qu'elles ne justifiaient pas une politique générale de rejet des candidats de plus de 70 ans, car l'entreprise devait également tenir compte de facteurs tels que l'état de santé du conducteur et l'existence d'un bonus pour absence de sinistre. Elle a également noté que la compagnie avait signé l'accord sur les cas refusés, qui stipule qu'"aucun assureur ne doit refuser un risque pour la seule raison de l'âge du conducteur".
Assurance voyage : Les primes peuvent augmenter avec l'âge
Deux croisiéristes octogénaires se sont plaints que leur assureur leur proposait une police qui ne couvrait pas leurs problèmes de santé préexistants et qui était six fois plus chère que celle qu'ils avaient souscrite pour une croisière similaire deux ans plus tôt. Ils ont estimé qu'il s'agissait d'une discrimination fondée sur l'âge et le handicap. Ils ont fait valoir que l'assureur aurait dû tenir compte de leur excellent état de santé général et qu'il n'aurait pas dû les considérer comme des personnes à risque du seul fait qu'ils avaient plus de 80 ans.
L'assureur a produit des preuves actuarielles montrant que des primes plus élevées étaient justifiées pour les clients plus âgés, car ils couraient un risque plus élevé de tomber malades et de demander une indemnisation pour cela. Le responsable de l'adjudication a reconnu que les conditions et les primes de la compagnie étaient justifiées dans ce cas parce qu'elles étaient fondées sur des statistiques fiables. Par conséquent, la compagnie d'assurance n'a pas eu à proposer un devis moins cher aux deux personnes âgées.
Que puis-je faire si l'on me refuse une assurance automobile ?
En parallèle, vous pouvez également vous adresser au Declined Cases Committee d'Insurance Ireland.
Vous devez
- Prouver qu'au moins trois assureurs vous ont refusé une couverture d'assurance automobile.
- Indiquer la date à laquelle vous vous êtes adressé à chaque compagnie et la date à laquelle ils ont refusé.
- Indiquer les raisons qu'ils ont données pour refuser de vous couvrir.
La commission des cas refusés ordonnera au premier assureur auquel vous vous êtes adressé (ou à toute autre compagnie d'assurance qui vous a vendu une police au cours des trois dernières années) de vous envoyer un devis. La commission peut décider si le devis est tellement élevé ou restrictif qu'il équivaut à un refus de couverture. Le seul motif légal pour lequel un assureur peut refuser une couverture est qu'elle irait à l'encontre de l'intérêt public.
La commission des cas refusés peut également vous aider si un assureur refuse d'ajouter un conducteur supplémentaire à votre police existante.
Contact :
Insurance Ireland
Centre d'assurance
5 Harbourmaster Place
IFSC
Dublin 1
DO1 E7E8
Téléphone : 01 676 1820
Courriel : declined@insuranceireland.eu
Puis-je me plaindre au Médiateur des services financiers et des pensions (FSPO) ?
Dans certains cas, vous pouvez déposer une plainte auprès du Financial Services and Pensions Ombudsman (FSPO) dans le cadre d'une procédure distincte et parallèle à la plainte déposée auprès de la CMR.
Avant de saisir l'OFSP, vous devez d'abord adresser votre plainte à l'assureur et lui donner le temps de la résoudre. L'utilisation des services de l'OPAS est gratuite, mais si vous engagez un représentant légal, vous devrez payer ses honoraires.