O que é a discriminação em matéria de seguros?
Discriminação em matéria de seguros significa ser tratado de forma menos favorável do que outra pessoa no que diz respeito à obtenção de um seguro, com base num dos nove "motivos protegidos" enumerados nas Leis sobre a Igualdade de Estatuto 2000-2018.
A lei considera ilegal a discriminação em matéria de seguros com base em qualquer um dos seguintes motivos protegidos
- Género (masculino, feminino, transgénero, não binário)
- Estado civil (solteiro, casado, separado, divorciado, viúvo, numa parceria civil)
- Estado civil (solteiro, casado, separado, divorciado, viúvo, em parceria civil)
- Orientação sexual (por exemplo, heterossexual, LBGTQ+)
- Religião (incluindo antecedentes religiosos e pessoas que não têm crença)
- Idade (para pessoas com 17 anos ou mais que tenham carta de condução e estejam a comprar um seguro automóvel)
- Deficiência (intelectual, mental ou física)
- Raça (cor, nacionalidade, origem étnica ou nacional)
- Pertencimento à comunidade Traveler
- Receber suplemento de renda, assistência à habitação ou qualquer pagamento ao abrigo das leis de segurança social
Isto significa que, por exemplo, uma companhia de seguros não pode oferecer-lhe uma cotação mais alta para um seguro automóvel simplesmente por causa do seu sexo ou porque tem uma deficiência, a não ser que se enquadre numa isenção ao abrigo das Leis de Igualdade de Estatuto (Equal Status Acts) (ver abaixo).
Tipos de discriminação nos seguros
A lei estabelece quatro tipos de discriminação com base nos motivos protegidos acima enumerados. Os tipos mais comuns são a discriminação direta e a indireta.
- A discriminação diretaocorre quando é tratado de forma menos favorável devido a um dos motivos protegidos. Por exemplo, pode ser discriminação em função da idade se uma companhia de seguros se recusar a oferecer uma apólice de seguro automóvel a alguém com mais de 70 anos.
- Discriminação indireta acontece quando uma regra coloca uma pessoa de qualquer um dos nove grupos protegidos numa desvantagem particular em comparação com alguém que não pertence a esse grupo protegido. Por exemplo, quando uma apólice de viagem que exclui pessoas com uma condição médica pré-existente também exclui qualquer pessoa que tenha outros tipos de deficiência.
- Discriminação por imputação é quando uma seguradora assume, por engano, que tem uma doença ou caraterística na lista de motivos protegidos, mas não tem. Por exemplo, quando uma companhia de seguros cobra um prémio mais elevado a alguém que supõe ter uma deficiência, mas que não tem.
- Discriminação por associação é quando uma seguradora o trata de forma menos favorável devido à sua associação com outra pessoa que está abrangida por um dos motivos protegidos. Por exemplo, quando uma seguradora se recusa a cobrir uma pessoa por ser casada com alguém que é membro da comunidade Traveler.
O que é que a lei cobre?
A lei proíbe a discriminação com base nos nove motivos acima referidos por parte dos prestadores de seguros, agentes ou corretores quando estão a cotar, ou a fornecer, novas apólices ou renovações. Isto inclui a cobertura obrigatória, como o seguro automóvel para os condutores, e o seguro opcional para coisas como viagens, casa, vida e cuidados de saúde.
A lei cobre apenas a discriminação em matéria de seguros com base nos nove motivos protegidos - não a discriminação com base noutros motivos.
Quem pode ser responsável por discriminação?
A lei aplica-se a qualquer empresa ou indivíduo que forneça, venda ou aconselhe sobre seguros.
Estes incluem:
- Companhias de seguros
- Agentes de companhias de seguros
- Corretores de seguros
- Agentes de viagens ou operadores turísticos que vendem ou organizam apólices de seguros
A diferença de tratamento no sector dos seguros pode ser justificada?
Sim. A Lei da Igualdade de Estatuto permite que as companhias de seguros tratem as pessoas de forma diferente sempre que o possam justificar. Isto significa que podem decidir se fazem um seguro ou quanto cobram pelo seguro após uma avaliação dos dados actuariais e/ou outros factores relevantes.
Por exemplo, as seguradoras podem, em certos casos, justificar a cobrança de um preço mais elevado pelo seguro se os dados actuariais demonstrarem que os clientes com doenças pré-existentes têm estatisticamente mais probabilidades de necessitar de tratamento hospitalar do que os clientes que não têm essas doenças. Se tal se justificar, não se tratará de uma discriminação em razão da deficiência.
Esta exceção não se aplica em caso de discriminação em razão do sexo. Isto significa, por exemplo, que uma companhia de seguros não pode utilizar o sexo de uma pessoa como fator de risco para determinar o prémio do seguro automóvel.
Se as seguradoras o(a) tratarem de forma menos favorável devido a qualquer um dos nove motivos protegidos acima enumerados, pode notificá-las de que está a considerar apresentar uma queixa ao abrigo da Lei sobre a Igualdade de Estatuto e pedir-lhes que justifiquem a razão pela qual o(a) trataram de forma diferente através de um formulário ES1. Se não ficar satisfeito com a resposta deles, pode apresentar a sua queixa à Comissão de Relações no Local de Trabalho (WRC).
Como posso apresentar uma queixa por discriminação noutros tipos de seguro?
- Escreva à companhia através do formulário ES1, indicando os pormenores da sua queixa. Deve fazê-lo no prazo de dois meses a contar da data em que a discriminação ocorreu.
- Explique o que aconteceu e quando, e por que razão considera que a discriminação infringiu a lei sobre a igualdade de estatuto (Equal Status Acts).
- Indique que, se não receber uma resposta satisfatória no prazo de um mês, pretende levar o caso ao Comité de Relações no Local de Trabalho (Workplace Relations Committee - WRC).
- Certifique-se de que guarda uma cópia da sua carta ou correio eletrónico, com prova da data de envio (por exemplo, um certificado de correio registado).
- Se a seguradora não der uma resposta satisfatória no prazo de um mês, pode preencher e apresentar um formulário de reclamação ao WRC. Este formulário deve ser apresentado no prazo de seis meses a contar da data da discriminação.
Saiba como pode apresentar uma queixa à Comissão de Relações Laborais (Workplace Relations Commission).
Nos casos que envolvam discriminação com base no género, pode optar por apresentar queixa no Circuit Court (Tribunal de Circuito) em vez de na WRC.
Como posso demonstrar que estou a ser discriminado por uma seguradora?
Para demonstrar discriminação, é útil identificar uma pessoa com quem se possa comparar. Esta pessoa é chamada "comparador".
Deve mostrar que está a ser tratado(a) de maneira diferente de uma pessoa que está numa situação semelhante à sua (o(a) comparador(a)) mas que não pertence ao mesmo grupo protegido que você.
Por exemplo, é discriminação se for portador de uma deficiência e lhe for recusado um seguro, mas o João, que não é portador de deficiência, recebe um seguro. Neste caso, o João é o elemento de comparação.
Quem pode ser o elemento de comparação?
- Na maioria dos casos, o comparador é uma pessoa nomeada que está, ou pretende estar, segurada pela mesma companhia que o requerente, mas que não pertence ao mesmo grupo protegido que este.
- Se não conseguir identificar uma pessoa concreta, pode utilizar um exemplo hipotético (talvez retirado do sítio Web da seguradora) de um cliente a quem são dadas cotações típicas para uma apólice semelhante.
Pode utilizar o formulário ES1 acima referido para solicitar informações sobre os elementos de comparação.
De que elementos de prova necessito?
As provas podem ser
- Escritas - tais como orçamentos de seguros, cartas ou mensagens de correio eletrónico que recusem a subscrição de um seguro ou a renovação da sua apólice e fotografias de documentos da apólice, bem como quaisquer notas contemporâneas que possa ter tomado.
- Falada - uma declaração de uma pessoa que ouviu uma chamada telefónica (ou assistiu a uma reunião) entre si e a seguradora ou o seu agente
Certifique-se de que todas as provas indicam a data em que foram escritas ou recebidas.
Também pode fazer um pedido de acesso aos dados para obter cópias de quaisquer informações pessoais que a sua seguradora tenha sobre si.
Exemplos
Seguro automóvel: Condutor idoso sem registo de sinistros tem direito a renovação
Uma companhia de seguros recusou-se a renovar a apólice de um condutor de 80 anos com seis anos de ausência de sinistros, mas aceitou um pedido do seu vizinho, um jovem de 30 anos com o mesmo registo de ausência de sinistros. O reformado apresentou uma queixa por discriminação em razão da idade e obteve ganho de causa.
Seguro automóvel: As apólices gerais não são suficientes
Uma seguradora automóvel recusou-se a dar um orçamento a um condutor de 77 anos, em conformidade com a sua política de não aceitar novos clientes com mais de 70 anos. O condutor alegou que se tratava de discriminação em razão da idade. A empresa justificou a sua política com o facto de as estatísticas mostrarem que os condutores mais velhos têm mais acidentes do que os mais novos. O Equality Officer reconheceu as estatísticas, mas afirmou que estas não justificavam uma política geral de rejeição de candidatos com mais de 70 anos, uma vez que a empresa deveria também ter em conta factores como a saúde do condutor e o bónus de ausência de sinistros. Também observou que a empresa tinha assinado o Acordo de Casos Recusados, que afirma que "nenhuma seguradora deve recusar um risco apenas com base na idade do condutor".
Seguro de viagem: Os prémios podem aumentar com a idade
Dois passageiros de um cruzeiro na casa dos 80 anos queixaram-se de que a sua seguradora estava a oferecer uma apólice que não cobria as suas condições de saúde pré-existentes e que era seis vezes mais cara do que uma que tinham comprado para um cruzeiro semelhante dois anos antes. Os juízes consideraram que tal constituía uma discriminação com base na idade e na deficiência. Argumentaram que a seguradora devia ter tido em conta o seu excelente estado de saúde geral e não os devia ter identificado como um risco para a saúde apenas pelo facto de terem mais de 80 anos.
A seguradora apresentou provas actuariais que demonstravam que se justificavam prémios mais elevados para os clientes mais idosos, uma vez que estes corriam um risco mais elevado de adoecer e de pedir uma indemnização por esse facto. O Adjudicador concordou que as condições e os prémios da companhia eram justificados neste caso, porque se baseavam em estatísticas sólidas. Por conseguinte, a companhia de seguros não foi obrigada a apresentar uma proposta mais barata às duas pessoas idosas.
O que posso fazer se me recusarem o seguro automóvel?
Como via separada e paralela, pode também dirigir-se ao Comité de Casos Recusados da Insurance Ireland.
Deve
- Apresentar provas de que lhe foi recusada a cobertura do seguro automóvel por, pelo menos, três seguradoras.
- Indicar a data em que apresentou o pedido a cada companhia e a data de recusa.
- Indicar os motivos que deram para recusar a sua cobertura.
O Comité de Casos Recusados ordenará à primeira seguradora a que se dirigiu (ou a qualquer outra seguradora que lhe tenha vendido uma apólice nos últimos três anos) que lhe envie uma proposta. O Comité pode decidir se a proposta é tão elevada ou restritiva que equivale a uma recusa de cobertura. O único fundamento jurídico que permite a uma seguradora recusar a cobertura é o facto de a mesma ser contrária ao interesse público.
O Comité de Casos Recusados também pode ajudar se uma seguradora se recusar a acrescentar um condutor adicional à sua apólice existente.
Contacto:
Insurance Ireland
Centro de Seguros
5 Harbourmaster Place
IFSC
Dublin 1
DO1 E7E8
Telefone para contacto: 01 676 1820
Correio eletrónico: declined@insuranceireland.eu
Posso apresentar uma queixa ao Financial Services and Pensions Ombudsman (FSPO)?
Em certos casos, pode apresentar uma queixa ao Financial Services and Pensions Ombudsman (FSPO) como um processo separado e paralelo à queixa ao WRC.
Antes de se queixar ao FSPO, deve primeiro apresentar a queixa à seguradora e dar-lhe tempo para a resolver. A utilização dos serviços do FSPO é gratuita, mas se contratar um representante legal terá de pagar os seus honorários.